L'assurance emprunteur est une obligation pour obtenir un prêt immobilier. Elle protège la banque en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité du souscripteur à rembourser son crédit. Son coût peut cependant représenter une part importante du budget global du prêt. Il est donc crucial pour les emprunteurs de rechercher des solutions pour réduire le taux d'assurance afin de minimiser leurs dépenses.
Possibilités de réduction du taux d'assurance
La délégation d'assurance
La délégation d'assurance est la possibilité de choisir un assureur externe au lieu de celui proposé par la banque. Cette pratique offre plusieurs avantages aux emprunteurs.
- Diminution du coût : Les assureurs externes proposent souvent des tarifs plus compétitifs que ceux des banques. En moyenne, il est possible de réaliser des économies de 20% à 30% en optant pour la délégation. Par exemple, un couple de 35 ans souhaitant emprunter 200 000 € sur 20 ans pourrait économiser jusqu'à 2 400 € en passant d'un taux d'assurance de 0,30% à 0,20% avec un assureur externe.
- Meilleure couverture : Certains assureurs externes proposent des garanties plus complètes et adaptées aux besoins spécifiques des emprunteurs. Il est important de comparer les offres et les garanties avant de faire son choix.
- Adaptabilité à la situation personnelle : La délégation permet de choisir une assurance qui prend en compte la situation personnelle de l'emprunteur, comme son âge, son état de santé, sa profession ou ses charges de famille.
Pour déléguer votre assurance, il suffit de contacter un assureur externe et de lui fournir les informations nécessaires à la souscription. La banque est ensuite informée de votre choix. Cette procédure est généralement simple et rapide, et la plupart des banques acceptent la délégation d'assurance.
Négociation avec la banque
Il est important de savoir que les banques sont souvent ouvertes à la négociation, surtout en cas de profil à faible risque. Voici quelques arguments à utiliser pour obtenir un meilleur taux d'assurance.
- Bonnes conditions de santé et de revenus : Un bon état de santé et des revenus stables peuvent vous donner un avantage lors de la négociation. N'hésitez pas à présenter des justificatifs pour démontrer votre situation financière solide.
- Absence de charges de famille : Si vous n'avez pas de charges de famille, cela peut aussi être un argument pour obtenir un meilleur taux. Les banques peuvent considérer cela comme un facteur de stabilité financière.
- Existence de garanties complémentaires : Si vous avez déjà des garanties complémentaires, comme une assurance vie ou une assurance santé, cela peut vous permettre de négocier un taux d'assurance plus bas. Présentez vos contrats à la banque pour justifier votre demande.
- Prêt immobilier avec une faible durée : Un prêt immobilier sur une durée courte représente un risque moindre pour la banque, ce qui peut influencer le taux d'assurance. N'hésitez pas à argumenter sur ce point lors de la négociation.
Préparez-vous à la négociation en vous renseignant sur les tarifs pratiqués par d'autres assureurs et en proposant des arguments concrets pour justifier votre demande. Vous pouvez également utiliser la concurrence entre les banques pour obtenir des offres plus avantageuses.
Optimisation du profil d'assurance
Il est important de bien comprendre les garanties incluses dans votre contrat d'assurance et de ne souscrire que celles qui sont réellement nécessaires. En effet, une assurance trop complète peut entraîner un coût élevé, sans nécessairement vous apporter une protection supplémentaire.
- Adapter les garanties à ses besoins : Certaines garanties peuvent être superflues, comme la garantie décès si vous avez déjà une assurance vie. Vous pouvez négocier la suppression de ces garanties pour faire baisser le prix.
- L'importance de la comparaison des offres : Il est important de comparer les offres d'assurance de différents assureurs pour trouver le meilleur rapport qualité/prix. Vous pouvez utiliser des comparateurs d'assurance en ligne pour faciliter ce processus.
- Utiliser les outils de comparaison en ligne : Il existe de nombreux sites web qui vous permettent de comparer les offres d'assurance en ligne, comme Assurland, LeLynx.fr ou Comparis.fr. Ces plateformes vous permettent d'accéder rapidement à des informations détaillées sur les différents contrats d'assurance disponibles.
N'hésitez pas à demander l'aide d'un courtier en assurance pour vous accompagner dans vos démarches et vous aider à trouver l'offre la plus avantageuse.
L'impact de la santé sur le prix de l'assurance
La santé et le profil médical du souscripteur peuvent influencer le prix de l'assurance emprunteur. Les assureurs prennent en compte l'âge, la profession et l'état de santé du souscripteur pour calculer le taux d'assurance.
- Le rôle de la santé dans le calcul du taux : Les assureurs utilisent des barèmes pour calculer le taux d'assurance en fonction de différents facteurs, dont l'âge, le sexe, la profession et l'état de santé. Les personnes souffrant de maladies chroniques ou de problèmes de santé graves peuvent payer un taux d'assurance plus élevé.
- Les situations à risque : Certaines conditions médicales peuvent entraîner une surprime d'assurance. Par exemple, les personnes souffrant de maladies cardiaques, de diabète ou de cancer peuvent être considérées comme des risques accrus par les assureurs.
- Conseils pour améliorer son profil santé : Si vous êtes concerné par une surprime d'assurance, vous pouvez essayer d'améliorer votre profil santé en adoptant un mode de vie sain. Pratiquer une activité physique régulière, manger sainement et éviter le tabagisme et l'alcool peuvent améliorer votre état de santé et réduire le risque de surprime.
Il est important de noter que les assureurs sont tenus de respecter la loi Chatel, qui stipule que les personnes souffrant d'un handicap ne peuvent pas se voir refuser une assurance emprunteur.
Pièges à éviter
Il est important d'être vigilant lors de la souscription d'une assurance emprunteur afin d'éviter certains pièges.
- Les clauses abusives : Lisez attentivement votre contrat d'assurance et assurez-vous qu'il ne contient pas de clauses abusives. Par exemple, certaines clauses peuvent limiter les conditions de remboursement ou augmenter le prix de l'assurance en cas de changement de situation personnelle.
- La non-compréhension des garanties : Prenez le temps de bien comprendre les garanties incluses dans votre contrat d'assurance et assurez-vous qu'elles correspondent à vos besoins. N'hésitez pas à demander des explications aux assureurs si vous avez des questions.
- La mauvaise foi des assureurs : Certains assureurs peuvent tenter de vous induire en erreur en vous proposant des garanties superflues ou en augmentant le prix de l'assurance sans justification. Soyez attentif aux arguments et aux propositions des assureurs et comparez les offres de plusieurs assureurs avant de faire votre choix.
En conclusion, il est important de se renseigner et d'être vigilant lors de la souscription d'une assurance emprunteur. Vous pouvez faire des économies significatives en comparant les offres d'assurance, en négociant avec votre banque et en optimisant votre profil d'assurance.
